قروض السكن والرهن العقاري في فنلندا 2025.
يحتاج معظم الراغبين في تملك العقارات في فنلندا إلى قرض عقاري سواء كانوا مقيمين منذ سنوات أو وافدين جدد، ولكن الحصول عليه ليس دائماً بالأمر السهل، فهناك شروط ومعايير يجب استيفاؤها.
كيف تعمل القروض العقارية في فنلندا؟
تقدم البنوك قروضاً لشراء أو بناء أو تجديد العقارات، لكنها ستطلب إثبات قدرتك على السداد، وحتى لو كنت تعمل بعقد مؤقت أو جديداً في البلاد، قد لا تزال مؤهلاً، رغم أن البنوك تكون أكثر تشدداً في هذه الحالات.
لماذا يفضل البعض التملك بدل الإيجار؟
غالباً ما تكون أقساط القروض العقارية أرخص على المدى الطويل مقارنة بالإيجار، خاصة مع استقرار أسعار الفائدة مؤخراً، و لكن ضع في اعتبارك أن القرار يحتاج دراسة متأنية، فهناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها قبل هذه الخطوة الكبيرة.
وينصح بعدم العجالة في اتخاذ القرار، فاستشر خبراء ماليين، وقارن بعناية بين عروض البنوك المختلفة، وتأكد من أنك مستعد لهذه المسؤولية المالية طويلة الأجل.
شروط وأسعار الفائدة على قروض السكن
شهدت فنلندا في عام 2020، أسعار فائدة قياسية على القروض العقارية بلغت 0.89% فقط، وهي من بين الأدنى في أوروبا وقتها. وفيما يخص شروط التمويل، كان بوسع معظم المشترين الحصول على قرض يغطي حتى 85% من قيمة العقار، بينما تمتع المشترون لأول مرة بميزة إضافية تسمح لهم بالحصول على تمويل يصل إلى 95%، شرط إثبات امتلاكهم 5% على الأقل كمدخرات شخصية. لكن القصة لم تكن تنتهي عند مجرد الحصول على القرض، إذ كان على المقترضين تحمل تكاليف إضافية تشمل تأمينات القرض الإلزامية والرسوم الإدارية، مع احتمال طلب البنك لضمانات إضافية في بعض الحالات، وهذه التفاصيل جميعها كانت تجعل من عملية شراء المنزل أكثر من مجرد سداد أقساط القرض الرئيسي، حيث تبرز أهمية التخطيط المالي الدقيق لاحتساب جميع التكاليف المرتبطة بعملية التملك.
كيف تحسب البنوك قدرتك على سداد القرض؟
تُجري البنوك فحصاً دقيقاً لدخلك ونفقاتك وديونك الأخرى قبل الموافقة على التمويل، وتشمل عملية التقييم:
- صافي الدخل الشهري المتاح.
- خصم النفقات الثابتة (الإيجارات، الطعام، النقل، التأمين…).
- احتساب تكاليف القروض الحالية مثل بطاقات الائتمان أو أقساط الشراء.
- وضع احتياطي للطوارئ لتغطية النفقات غير المتوقعة.
التحقق الائتماني
تقوم البنوك بالتحقق من سجلك الائتماني، قبل الموافقة على طلبك، إذا كنت قد تأخرت سابقاً في سداد التزامات مالية وثُبّت ذلك بحكم قضائي، فقد يتم رفض الطلب، وتبقى تلك البيانات في السجل بين سنتين إلى أربع سنوات حسب الحالة.
الضمانات والرهن: هل تحتاج إلى كفيل؟
غالباً ما يكون العقار نفسه هو الضمان الرئيسي للقرض، وتُغطى 70% إلى 75% من قيمته تلقائياً، ولكن في حال كانت نسبة التمويل المطلوبة أعلى، فيمكن تقديم ضمان حكومي عبر مركز ARA، وهو يدعم القروض ويوفر إعانات للفوائد.
أو تقديم أصول أخرى كضمان (ودائع، أوراق مالية، أو ممتلكات).
أو طلب كفالة من أحد أفراد العائلة، مثل الوالدين – لكن الكفالة تُعد مسؤولية كاملة.
خطوات التقديم على قرض سكني في فنلندا
- جهّز كافة المستندات مترجمة إلى الإنجليزية.
- اتصل بعدة بنوك لمقارنة العروض (الفائدة، الرسوم، الشروط).
- احجز مقابلة مع البنك وابدأ في تقديم الطلب الرسمي.
- راجع إذا كنت مؤهلاً لأي إعفاء ضريبي أو دعم من الدولة.
وينصح بعدم الاعتماد على بنك واحد فقط، فالفروقات بين البنوك قد توفر لك آلاف اليوروهات على المدى الطويل.
هل توجد مزايا ضريبية على قروض السكن؟
نعم، يمكن خصم جزء من الفوائد المدفوعة من الضريبة، وإذا أقمت في العقار لمدة عامين على الأقل، يتم إعفاء أرباح رأس المال عند البيع.
وتأكد من استشارة مستشار الضرائب في البنك أو الاتصال بمصلحة الضرائب الفنلندية للحصول على التفاصيل الدقيقة.
أصبح شراء منزل في فنلندا أسهل من قبل، لكنه لا يزال يحتاج إلى تخطيط دقيق، والأهم هو أن تعدّ وضعك المالي جيداً حتى قبل أن تبدأ في استكشاف خيارات القروض العقارية، حيث يندفع كثيرون إلى الشراء دون أن يدركوا كمية الأوراق والمستندات المطلوبة، مما قد يؤدي إلى إبطاء العملية بأكملها.
بالنسبة للمشترين لأول مرة، قد تبدو العملية مربكة بعض الشيء، لكن هناك طرق لتبسيطها، وتقدم الحكومة الفنلندية بعض أشكال الدعم، كما أن البنوك لديها عروض قروض متنوعة، فقط لا تتوقع أن تكون العملية سريعة ، فهذه الأمور تحتاج إلى وقت.
بين القروض العقارية والضمانات المطلوبة وغيرها من التفاصيل، من الضروري أن تفهم تماماً ما تقدم عليه. القليل من البحث والاستعداد الآن يمكن أن يوفر عليك الكثير من المتاعب لاحقاً. الفكرة الأساسية هي ألا تتعجل، وأن تأخذ وقتك في دراسة جميع الخيارات قبل اتخاذ القرار.
